W przypadku niespodziewanego wydatku pożyczka na raty może być ważnym wsparciem domowego budżetu. W jaki sposób jednak sprawdzić, czy możemy sobie pozwolić na zaciągnięcie takiego zobowiązania? Nie jest to wcale trudne.
Z badania zrealizowanego na zlecenie Rejestru Dłużników BIG InfoMonitor wynika, że obecnie 51% Polaków frustruje znaczny wzrost cen produktów i usług, a na drugim miejscu (35%) są zbyt małe zarobki. To wszystko sprawia, że nasi rodacy muszą coraz częściej sięgać po pożyczki. Według obliczeń Biura Informacji Kredytowej w całym 2019 roku zaciągnęliśmy na rynku pozabankowym aż ponad 2,7 mln pożyczek, czyli o +4,6% więcej niż w 2018 roku. Łączna kwota tych zobowiązań wyniosła 6,8 mld zł.
– Wiele osób nie ma innego wyjścia i decyduje się na zaciąganie pożyczek na raty na dowód, żeby spiąć domowy budżet. W ostatnich miesiącach wzrosły gwałtownie koszty utrzymania, a dynamika wynagrodzeń została znacznie przyhamowana – zauważa ekspert www.aasapolska.pl. – Zanim jednak zdecydujemy się na pożyczenie pieniędzy, należy się upewnić, że stać nas na to i będziemy w stanie spłacić zobowiązanie w terminie. Do tego decydując się na pożyczkę, warto wybrać taką, która ma formę spłaty ratalną, ponieważ nie obciąży tak bardzo domowego budżetu – podkreśla ekspert.
Dlaczego pożyczka na raty?
Dlaczego warto postawić na pożyczkę na raty zamiast na chwilówkę, gdy zdecydujemy się skorzystać z oferty firmy pożyczkowej? Zanim to wyjaśnimy, należy w kilku zdaniach wyjaśnić różnice między tymi dwoma zobowiązaniami.
Chwilówka to pożyczka krótkoterminowa, stąd mawia się, że pieniądze pożyczamy „na chwilę”. Kłopot z chwilówką jest taki, że trzeba zwrócić od razu całą pożyczoną kwotę powiększoną o odsetki i opłaty. Do tego okres spłaty zwykle nie przekracza 30 lub 60 dni. Ponadto chwilówka to także pożyczka niskokwotowa. Zwykle nie pożyczymy więcej niż 5 tys. zł. Nie można zatem uzyskać finansowania dużych wydatków.
Pożyczka na raty to zupełnie inny produkt. Bliżej mu do bankowego kredytu gotówkowego niż do chwilówki. Przede wszystkim pożyczkę na raty można spłacać nawet przez kilka lat w formie miesięcznych rat. Ponadto wybierając takie zobowiązanie, możemy pożyczyć zarówno kilkaset złotych, jak i kilkadziesiąt tysięcy złotych (maksymalna kwota zależy od pożyczkodawcy).
Łatwo się domyślić, dlaczego pożyczka na raty jest mniejszym obciążeniem dla naszego domowego budżetu. Nie trzeba wygospodarowywać z niego większej sumy jednorazowo, żeby spłacić zobowiązanie, jak to jest przy chwilówkach. Pożyczka na raty to także możliwość łatwego dostosowania miesięcznej raty do naszych możliwości finansowych. Wystarczy po prostu wydłużyć odpowiednio okres spłaty, żeby obniżyć poziom raty. Zobowiązanie możemy przecież zawsze spłacić przed czasem. Zanim jednak zdecydujemy się zaciągnąć pożyczkę, trzeba się upewnić, że będziemy w stanie ją spłacać bez kłopotu.
Analiza domowego budżetu
Odpowiedź na pytanie, czy stać nas na pożyczkę na raty, powinna dać rzetelna analiza naszego domowego budżetu. Do takiego zadania warto zaopatrzyć się w jedną z darmowych aplikacji do analizy, jakie bez problemu można znaleźć w Internecie. Możemy także użyć arkuszu kalkulacyjnego, a nawet zwykłej kartki papieru.
Analizę możemy zrobić bardzo dokładnie lub w sposób skrócony. Wszystko zależy od tego, jak szybko potrzebujemy zastrzyku finansowego w postaci pożyczki na raty. Zacznijmy od opcji skróconej. W tej wersji trzeba najpierw podliczyć wszystkie dochody naszego gospodarstwa domowego (nasze zarobki i wszystkich członków rodziny, którzy dokładają swoją część do budżetu). W ten sposób otrzymamy pulę pieniędzy, która zasila nasze gospodarstwo. Od tej kwoty trzeba odjąć wszystkie stałe opłaty i koszty, jakie pojawiają się co miesiąc. To najczęściej czynsz, rachunki za media, spłacane kredyty i pożyczki, koszty dojazdu do pracy i szkoły, a także ewentualnie inne opłaty (np. korepetycje dla dzieci itp.). Od otrzymanej kwoty trzeba jeszcze odjąć szacowaną sumę, jaką przeznaczamy na żywność, ubrania, lekarstwa itp.
Tutaj zatrzymajmy się na chwilę. W przypadku dokładniejszej analizy nie dokonuje się szacunku wydatków na codzienne potrzeby (np. żywność), ale przez miesiąc zapisuje się dokładnie wszystkie wydawane codziennie na ten cel kwoty. W ten sposób otrzymamy wiarygodną sumę, którą odejmujemy od aktualnej kwoty budżetu. Suma, jaka nam pozostanie, powinna pokazać, czy mamy jeszcze jakieś rezerwy na spłacanie nowej pożyczki na raty na dowód.
Weryfikacja zdolności kredytowej
Zanim zaczniemy się przyglądać pożyczkom na raty na dowód oferowanym przez różnych pożyczkodawców, warto jeszcze zweryfikować naszą zdolność kredytową. Aby wyjaśnić, co się kryje za tym terminem, należy sięgnąć do Ustawy Prawo bankowe, gdzie w art. 70 ust. 1 czytamy: „Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu (również pożyczki) wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie”.
Jak sprawdzić własną zdolność kredytową? W internecie można znaleźć wiele kalkulatorów, które pozwalają zweryfikować taką zdolność. Wystarczy wprowadzić tam kilka danych i szybko dostaniemy wynik. Dzięki temu dowiemy się, ile pieniędzy będziemy mogli pożyczyć w naszej sytuacji finansowej.
Tylko pożyczka zaciągnięta z głową jest prawdziwym wsparciem domowego budżetu. Pochopne zadłużanie się natomiast często jeszcze bardziej pogłębia problemy finansowe. Należy zatem dokładnie przeanalizować, czy rzeczywiście możemy sobie pozwolić na zaciągnięcie pożyczki.